互联网金融移动支付技术与应用研究

互联网金融移动支付技术与应用研究

郑州市市区农村信用合作联社东明路分理处主任  龚璐昕

    摘要: 移动支付可以真正地做到随时随地,以任何方式进行支付.随着身份认证技术和安全软件的发展,移动支付不仅解决了小额支付的问题,也终将能解决大额支付,甚至替代支票和现金功能.未来互联网金融的支付方式,一定是以移动支付为基础的,未来随着移动支付应用领域的不断扩大,将会极大的扩大互联网金融产业的迅速提升.
    关键词:支付,互联网,移动, 金融,应用
　　互联网金融是依托支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。在实现安全、移动等网络技术水平上，互联网金融定会被用户熟悉和接受。
　　目前，互联网金融包括第三方支付、P2P小额信贷、众筹融资、新型电子货币以及其他网络金融服务平台。在未来，可能形成这两个重要的发展趋势：
　　（1）移动支付替代传统支付业务。未来5年全球移动支付交易总金额预计将以年均42%的速度增长，2016年将达到6169亿美元；（2）P2P小额信贷替代传统存贷款业务。正规金融机构一直未能有效解决中小企业融资难问题，而现代信息技术大幅降低了信息不对称和交易成本，使P2P小额信贷在商业上成为可行。
　　互联网金融企业，在移动支付的支持下，逐步取代部分传统金融的业务。比如，目前我们津津乐道的P2P已经逐步取代了传统银行在中小微企业当中的信贷服务功能。所以，互联网金融和移动支付已经真正成为一种新的金融业态。
　　目前互联网金融已经成为了火的不能再火的新兴行业之一。
　　现在是一个数字化网络的金融时代，要做到互联互通，必须要移动支付的支持。在互联网金融当中的第三方支付公司、P2P等这种新兴移动支付机构应运而生。互联网金融并不简简单单是一个技术、渠道的更新，而是颠覆了传统金融经营业态。
　　第三方支付模式逐渐成熟，尤其是移动支付开始大面积普及，有替代传统支付业务的趋势。当前，世界各国大力发展新一代通信技术，移动互联网发展的速度非常迅猛，移动支付业务向互联网金融业务的延伸，将极大的促进互联网金融的发展。所以，互联网金融的健康发展，必须依靠移动支付的创新和进一步的发展。
　　2014年，可以说是移动支付发展最迅猛的一年，在这一年我们经历了很多跟移动支付相关的大事件。移动支付也已经慢慢的深入到我们的生活当中，比如我们印象最深2014年的双11大促当中，当日的天猫交易额571亿，其中243亿的交易是通过移动支付完成的，这个数字跟2013年总额350亿，移动支付占53.5亿，有了很幅提高。手机钱包、微信支付、手机刷卡器、二维码支付等新型的移动支付方式也发展迅速，尤其是央行继续扶持移动支付的发展政策，更是让其驶入了快车道。
　　目前，移动支付市场竞争非常激烈，正在形成下一个金融主战场。
　　双十一”、“双十二”……在互联网企业频频出招、挺进线下时，曾独霸线下支付业务的商业银行则马不停蹄地拓展或者升级手机支付业务。目前，中国银行、中国建设银行、中国农业银行、光大银行、招商银行、浦发银行、平安银行等已经开展手机支付业务。
　　华夏银行近期推出的手机银行具备缴纳交通罚款的功能。另外，华夏银行“手机e站”还支持ATM机预约无卡取款、手机号汇款以及通过手机银行购买理财产品、贵金属、基金等业务，另外，跨行收付款功能是此次推出新一代手机银行最大的功能亮点。
　　浦发银行近期与中国移动联合推出NFC手机支付移动金融2.0版；招商银行也携手中国移动在全国范围内推广基于SWP-SIM卡模式的“中国移动招行手机钱包”的手机支付产品，将移动支付芯片加载在SIM卡中。在此基础上，招商银行近期又与OPPO合作，实现了将银行卡功能直接加载在内置了安全芯片的3G手机上。
　　“商业银行在大力完善网上银行之后，转战移动支付领域，借助移动支付的强大功能，坚守自己的优势项目，以应对互联网金融企业的挑战。”移动支付从早前运营商的“一头热”，到如今被银行业热情“拥抱”，已成为金融行业的焦点话题。
　　不过，我们在移动支付的爆发增长中，也面临着诸多的挑战和难题，其中安全和诚信建设，是移动支付面临的首要难题和问题。在我们调研过程中也发现了这样的问题，尤其是我们有一个调查结果显示，93%的中国消费者表示，移动支付是否安全，是影响其考虑是否使用移动支付的重要因素之一。信息的机密性、真实性，支付终端手机的安全性，移动支付的法律保障健全性，也成为了移动支付能否快速推广和互联网金融能否有效结合的重要考量。
　　因此，需要我们产业链各方联手，共同提高移动支付的安全性。另外，移动支付的支持范围还不够广泛，应用开发还相对比较欠缺。生态环境及商业盈利模式的不太成熟，这些现实问题也制约了移动支付的发展。诚信建设是一个社会问题，有很长的路要走，是系统工程也是文化问题，同时也是移动支付能否形成更大规模的基本保障。
　　进入21世纪以来，互联网和信息技术的飞速发展，人类已进入互联网时代和移动互联网时代。尤其当下智能手机的大众化和普及，智能化手机已大量取代电脑，或者说智能化手机就是电脑，其融合了电脑上网、网上游戏、网上购物、网络理财等众多功能。我们已迈入移动互联网时代，所有行业都将移动互联网化，金融业也不会例外。因此，移动互联网金融已成为互联网企业和传统金融机构等多方市场主体为了在移动互联时代生存和发展需要而必须抢夺的“制高点”。这是一场没有硝烟的“战争”，但其激烈和残酷的程度一点都不亚于有硝烟的战争。
    总体来说，对于中国移动支付的未来，我认为线上在很长的一段时间内可能仍然会是支付宝一家独大的局面。微信虽然能够借助红包获取大量的用户，但是由于网购场景的严重不足，微信支付的表现甚至可能还比不上当初PC端的财付通。线下支付市场，支付宝、微信支付、苹果等智能手机厂商、银联未来谁主沉浮眼 下还真不好说。O2O是一个线上与线下有力结合的市场，它也是决定中国移动支付未来变数最大的一个市场，谁能称霸这个市场谁就有可能线下线上通吃。